A assinatura de um contrato de financiamento imobiliário é um passo crucial na compra de um imóvel. Entender os detalhes e os direitos e deveres envolvidos pode evitar surpresas desagradáveis no futuro. Neste artigo, vamos abordar os pontos principais que você deve se atentar antes de assinar, o que pode ser alterado no contrato, o processo após a assinatura e os custos envolvidos.
Pontos Principais do Contrato de Financiamento
- Taxa de Juros: Verifique se a taxa de juros acordada está claramente especificada no contrato. Compare com outras opções do mercado para garantir que está obtendo uma boa oferta.
- Sistema de Amortização: Entenda qual sistema de amortização será utilizado (SAC, Tabela Price, etc.). Cada um tem suas peculiaridades em relação ao valor das parcelas ao longo do tempo.
- Prazos: Certifique-se do prazo total do financiamento e das datas de vencimento das parcelas. Esteja ciente da duração do contrato e de quando você estará livre do compromisso financeiro.
- Garantias e Seguros: A maioria dos contratos exige a contratação de seguros (morte e invalidez permanente e danos físicos ao imóvel). Verifique os valores e condições desses seguros.
- Multas e Penalidades: Fique atento às cláusulas que especificam multas por atraso no pagamento das parcelas, antecipação do saldo devedor ou outras penalidades.
- Reajustes: Entenda como e quando os valores das parcelas serão reajustados. No Brasil, é comum o uso de índices como a TR (Taxa Referencial) ou IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).
O Que Pode Ser Negociado no Contrato
Antes de assinar, algumas cláusulas podem ser discutidas e alteradas:
- Prazo de Carência: Negocie um prazo de carência inicial, onde você começará a pagar as parcelas do financiamento alguns meses após a assinatura.
- Valor da Entrada: Dependendo da sua situação financeira, pode ser possível negociar o valor da entrada ou a forma de pagamento dessa entrada.
- Taxa de Juros: Embora difícil, em alguns casos pode ser possível negociar uma redução na taxa de juros oferecida.
- Multas por Atraso: Discuta a possibilidade de redução das multas por atraso no pagamento das parcelas.
- Seguros: Verifique se é possível escolher a seguradora para os seguros obrigatórios, buscando opções mais vantajosas.
Processo Após a Assinatura do Contrato
- Registro do Contrato: Após a assinatura, o contrato deve ser registrado no Cartório de Registro de Imóveis. Este processo formaliza a operação e vincula o imóvel ao financiamento.
- Pagamento das Parcelas: Você começará a pagar as parcelas de acordo com o cronograma definido no contrato. As parcelas podem ser fixas ou variar conforme o sistema de amortização escolhido.
- Manutenção dos Seguros: É necessário manter os seguros obrigatórios ativos durante todo o período do financiamento.
- Acompanhamento do Saldo Devedor: É importante acompanhar o saldo devedor e verificar se os pagamentos estão sendo devidamente abatidos do montante financiado.
Custos Após a Assinatura do Contrato
- Taxa de Registro do Contrato: O registro do contrato no Cartório de Registro de Imóveis possui um custo, que varia conforme o valor do imóvel.
- ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis): Imposto cobrado pela prefeitura municipal sobre a transferência de propriedade do imóvel. O valor varia de cidade para cidade.
- Seguros: Custos mensais dos seguros obrigatórios (morte e invalidez permanente e danos físicos ao imóvel).
- Taxa de Administração: Algumas instituições financeiras cobram uma taxa de administração mensal ou anual pelo financiamento.
- Parcelas do Financiamento: O custo mais significativo é, obviamente, o pagamento das parcelas mensais do financiamento.
- Manutenção do Imóvel: Lembre-se de incluir no seu orçamento os custos de manutenção do imóvel, como condomínio, IPTU e eventuais reformas.
Conclusão
Assinar um contrato de financiamento imobiliário é um compromisso de longo prazo que requer atenção aos detalhes. Certifique-se de entender todas as cláusulas e negocie o que for possível para adequar o contrato à sua realidade financeira. Após a assinatura, mantenha-se organizado com os pagamentos e custos adicionais para garantir que o seu sonho de casa própria não se torne um pesadelo financeiro.